중간에 내용을 많이 건너띈 느낌이 들긴 하겠지만? 어찌저찌 집을 구하여 대출을 신청하게되었습니다.
대출 금리는 남편이 이리저리 많이 알아보긴했지만 경남은행이 현재 가장 낮은 금리를 유지하고 있어서
대출신청 은행을 경남은행으로 확정 지었습니다.
경남은행같이 이름에 지역명이 붙은 은행은 소재를 주요 거점을 지방에 두고 있긴하지만,
서울에도 지사가 있어서 대출 신청시 서울에서 상담및 신청서류를 작성하고
신청서류를 지방의 지점으로 보내어 대출 심사 및 실행을 하는 방식으로 이루어졌습니다.
저희는 부동산에서 소개받은 대출 중개인을 통하여 경남은행 강남지점에서 대출신청 약속을 예약하고 강남지점에 방문했습니다.
약속시간을 평일 낮 14:00로 잡았기 때문에, 여유롭게 회사에서 식사를 마치고 경남은행 강남지점 앞에서 남편을 기다렸습니다.
마침 날씨가 정말 좋아서 바람도 선선하니 그늘에서 기다리니 참으로 여유롭고 좋았습니다. 다만, 계속 어디선가 솔솔 불어오는 바람결에 실린 지독한 담배냄새만이 불쾌할 뿐이었습니다. 대로변에서 담배피우는 사람이 보이지는 않는데 어디 건물 옆면에서담배를 피는지 버스정류장 앞에 서있는데도 담배연기가 계속 왔습니다.. 조금 인상을 찌푸리고 기다리는데, 저 멀리서 지하철역에서 올라오는 남편을 발견하였습니다.
업무중에 나와서인지 일찍 도착해서도 저 멀리서 전화통을 붙잡고있는 모습을 보니 울화가 치밀더군요. 언제까지 이 담배냄새 나는 곳에서 기다리게 할건지 ^^ 제 속도 모르고 열심히 전화통화를 끝내고는 만나서 경남은행 상담사에게 전화를 걸어 미팅장소로 이동했습니다.
전달받은 자료에는 경남은행 2층으로 되어있었는데, 전화를 하고 미팅장소를 가니 1층 경남은행 안에 구비된 개별실에서 신청상담을 진행하였습니다. 단점은 은행에서 사용하는 복합기가 개별실안에 있어서 행원분들께서 끊임없이 오락가락 하셨다는 점입니다... 아무래도 가계대출이 메인이 아닌가보다 하는 생각이 들었습니다.
사전에 인터넷을 통해서 대출받고자 했던 상품을 지정해두었던 터라, 해당 상품에 필요한 서류를 미리 다 구비해왔습니다
[경남은행 주택담보 대출시 필요한 서류 목록]
- 매매시: 매매계약서, 계약금+중도금 입금내역(이체확인증 또는 송금내역증, 토허제 허가증)
- 준비서류(전자증명서는 현장에서 발급가능, 단 휴대폰 인증이 되어야함, 이하 전자)
- ***신분증, 인감도장
- 인감증명서 2부(본인발급분, 1개월내 발급, 인터넷 발급 불가)*
- *주민등록 등본, 초본(전자) 각 2부
- *건강보험자격득실확인서(전자)
- *가족관계증명서(전자)
- *기본증명서 상세(전자)
- *납세 증명서(전자)
- *지방세 납세 증명서(전자)
- 미성년자녀(자녀기준으로 발급, 가족관계증명서)
- 세대구성원 중 성인: 신분증, 도장지참(동행)
*파란색 글씨 공동명의자 분도 한세트 구비 및 동행
3. 근로소득자(소득 합산의 경우 배우자도 준비)
- 재직증명서(회사 직인 필수)
- 원천징수영수증 최근 2개년(회사 직인 필수)
저희 부부의 경우는 공동명의로 부동산을 거래했고, 또 부부합산소득 공동채무로 대출을 진행하려 했고 둘다 근로소득자였기 때문에 상기 표에 표시된 모든 자료를 작성해갔습니다. 다만, 일부 서류의 경우 대출시 인정하는 서류의 발급 기한을 한 달로 보는 것들이 있어 일부 전자로 발행되는 것들은 대출 실행예정일의 한달 이내에 상담사가 알려주신 방법대로 카카오톡 전자문서기능으로 경남은행측으로 직접 발송처리해야하는 특이사항이 있었습니다.
저희가 이용하고자한 상품명은 경남은행의 집집마다도움대출(2) 상품이었습니다. 각종 우대이율을 적용하면 최저 4%가 되고 우대이율이 적용되지 않으면 연 6%까지 올라갈 수있는 상품이었는데요. 우대이율적용은 은행마다 다르기 때문에, 개인에게 유리한 우대이율을 적용할 수 있는 은행을 찾는 것이 정말 중요했습니다.
저희는 일련의 사건으로 전자계약을 할 수 없었기 때문에, 수기계약서를 작성하여 할인 0.2%를 못받는 상황이었습니다. 그런데 마침 제가 아직 "청년"의 기준에 부합하기에 청년 할인을 받을 수 있어서 무난하게 우대이율을 충족할 수있었습니다.
제 명의로 대출을 우선 신청 및 실행한다는 뜻이었습니다.
살면서 처음으로 해본 대출이, 주택담보대출이라니 정말 운이 좋은 인생이라고 생각합니다.
아무래도 부부합산 소득으로 진행하는 것에다가 요즘 부동산 규제도 많고 은행지정법무사를 통해야하는 부분도있어서 작성해야하는 서류가 정말 정말 많았습니다.
각종 서류를 작성하고 서명하고 도장 날인을 하고 "예" "아니오"체크를 하고 주소, 연락처, 주민번호 적기를 열번도 넘게 거짓말 보태서 한 50장을 작성하고나니 모든 서류 작성이 끝이 났습니다. 설명을 듣고 서류를 작성하는데 소요되는 시간을 체크하여보니 약 70분가량이 소요되었습니다.
가장 많은 시간을 소요했던 것은.
우대금리를 어떻게 적용할 것인가에 대한 내용이었습니다.
우대금리는 최대 1.1%를 적용할 수 있었는데 부수거래감면조건으로 0.7%를 적용할 수 있고. 그외의 조건으로 0.4%를 적용할 수 있었습니다.
저희가 선택한 부수거래 감면조건 0.7%은 아래와 같습니다.
1. 경남은행 통장으로 급여 이체 월50만원 이상 유지 0.2%
2. 통장 잔액 200만원 이상 유지 0.3%
3. 계좌이체 2건 이상 설정
그리고 저희가 추가로 확보할 수있는 우대이율 0.4%는 아래와 같았습니다.
1. 경남은행 신규 취급 0.2%
2. 청년우대 만39세 이하 근로자 0.2%
이렇게 총 1.1%의 추가 우대금리를 적용할 수 있었습니다.
저희는 고정금리(5년마다 갱신)을 적용하기로 하였기 때문에 금융채 60개월물로 적용되었고.
상담일 당일 금융채에 교육세 0.05%를 반영하고 어쩌고 해서 4.5%정도의 적용 금리가 되었던 것으로 기억합니다.
다만, 상담시점의 금리는 단순하게 참고자료일 뿐이며...
실제 적용되는 금리는 대출실행일의 금융채가 어떻게 되느냐에 따라 우리 부부의 60개월간의 월 상환액이 결정되게 됩니다.
다만, 1년간 거치를 할 수 있었기 때문에. 인플레이션과 원화가치 하락 등을 고려하여 당빠 1년 거치를 선택하여서.
대출실행하고 1년간은 대출금 이자만 낼 수 있게 되었습니다.
여기까지가 인생 최초 대출 신청이었습니다. 확실히 담보물건이어서 인지 대출 상담이 좀 더 수월하게 진행된 점이 없지 않아 있었습니다. 대출을 신청하면서 특이하게 생각했던 점은 경남은행에서 실행하는 가계 대출의 일일 거래 개수가 그다지 많지 않은 거 같았습니다.
경남은행의 지점이 7개가 있는데, 이 7개 지점에서 수리할 수있는 가계대출이 지점당 2건으로 하루에 최대 14건의 대출만 실행할 수 있다는 것이었습니다. 생각보다 대출의 규모가 작아서 놀랐지만... 아무래도 기업대출이 좀더 규모가 크기도 하고, 가계대출의 경우 정부에서 많이 관심가지고 있는 분야여서 이래저래 제약이 많기 때문에 꺼려하는 것일 수도 있겠다는 생각이 들어 납득이 가기도 했습니다.
또한, 대출실행일자에 대출금리가 너무 높지 않았으면 하는 바람도 있습니다. 그래야 한 달에 상환해야하는 원리금의 부담을 조금이라도 덜 수 있기 때문이지요.
하지만, 한편으로는 대출금리가 낮은 때에 샀다면 나라가 경제를 부흥하기 위하여 현금유동성을 확보하기 위해 금리를 내린 것이고. 그 목적에 맞춰 시장에 풀린 현금들이 부동산으로 몰려 부동산시장에 거품이 끼었다고도 볼 수 있기 때문에. 그렇게 금리가 높지 않았으면 좋겠다는 생각도 들기도 합니다...
주식도 모두가 공포에 질려있을 때에 사야 수익을 크게 낼 수 있는 것처럼.
부동산도 모두가 거래하기 어려워하는 시기, 거품이 빠진 시기에 거래를 해야 실속있게 구매를 하고
또 추후 시세차익까지 얻을 수 있는 것 아니겠습니까?
물론 우리가 거래한 아파트가 시세차익만을 위한 것은 아니고, 실제 거래와 수요, 자녀 양육과 직주근접 및 교통편 등을 모두 고려한 것이긴 하지만.. 기왕지사 하나밖에 없는 큰 재산의 값이 올라간다면 더할나위 없이 더 좋겠지요...
부디 대출 실행일의 금리가 지나치게 높지도, 낮지도 않아서 우리 가계에 큰 부담이 되지 않았으면 좋겠습니다.
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